Инвестирование в микрофинансовые организации не так популярно, т.к. имеет высокий порог входа, особенно для физических лиц. Зато они предлагают доходность значительно выше банковских депозитов и некоторых облигаций.
Условия инвестирования
МФО выдают займы под высокий процент, поэтому могут позволить дать более конкурирующую доходность по сравнению с самыми распространенными финансовыми инструментами. Обычно они предлагают 10-30% годовых. Для сравнения средний процент по банковским вкладам редко превышает 8%, а облигации редко дают больше 10% годовых.
Важно отметить, что основными клиентами МФО являются заемщики с плохой кредитной историей, соглашающиеся на кабальные условия, потому что банки им уже отказали. Риск не возврата денег довольно высок. Поэтому для банков МФО являются такими же рискованными заемщиками, и им кредитов не выдают.
Как только МФО развивается, ей требуются дополнительные финансовые вливания. И раз банки отказывают в заемном капитале, его берут у населения. При этом риски остаются, организация легко может разориться, поэтому и для инвесторов это такой же рискованный инструмент. А потому, предлагаемая доходность соразмерна риску.
В отличие от банковских депозитов, вклады в МФО не подлежат обязательному страхованию. В случае банкротства организации, собственные деньги придется взыскивать через суд.
В среднем вклад делается на срок от 6 месяцев до 2 лет. Проценты могут выплачиваться по истечению договора, раз в месяц или квартал, в зависимости от оговоренных условий. Принимается вклад в рублях, реже в долларах или евро. Заем оформляется договором либо через покупку облигаций.
У инвестирования в МФО есть еще один важный недостаток – порог входя для физических лиц ограничен на законодательном уровне (ФЗ №151), минимальная сумму вклада по одному договору не менее 1,5 млн рублей. Для юридических лиц такого ограничения нет, сумма вклада начинается с 300-500 тыс. рублей. Поэтому закон можно обойти, если оформить юридическое лицо и от его имени заключить договор займа.
А еще с полученного дохода необходимо будет уплатить налог в 13%. При этом МФО может выступать налоговым агентом, и самостоятельно сделать перечисления в бюджет. Это позволяет вкладчику не связываться с налоговой декларацией.
Как выбрать МФО?
Среди МФО много теневых организаций, которые не зарегистрированы. А потому можно легко потерять инвестиции. Чтобы этого не произошло, необходимо следовать следующим правилам:
1. Проверить, включена ли компания в реестр МФО, совпадают ли реквизиты с ЕГРЮЛ.
2. Сколько лет на рынке, имеются ли филиалы в других городах РФ.
3. Каковы отзывы о компании на форумах и прочих сайтах, что пишут в СМИ, насколько известна организация.
4. Есть ли возможность посмотреть отчетность? В идеале, чтобы заемные средства составляли не более 15% от всего капитала МФО.
5. Посмотреть, кто является учредителем. Если она является дочерней организацией банков или известного холдинга, то доверия к ней больше.
6. Заключен ли у организации договор со страховой компанией, можно ли застраховать вклад.
7. Еще один способ подстраховаться – прописать в договоре пункт о досрочном изъятии средств, пусть и с частичной потерей процентов. Если вдруг государство примет новый закон, угрожающий вкладу, либо у МФО возникнут сложности, в т.ч. и финансовые, деньги можно будет вовремя забрать.