Мошенники обманывают не только обычных пользователей, но и норовят залезть в карман онлайн бизнеса. В качестве жертвы выбирают криптовалютные биржи, электронные платежные системы, компании страховщики, микрофинансовые организации, у которых есть площадки в интернете с прямым доступом к денежным средствам. Согласно статистическим данным из всего количества заявок на получение онлайн кредита примерно 6% имеют характерные черты мошенничества. В 30% случаях первичные обращения могут быть нацелены на кредитование обманным путем. То есть потенциальный заемщик намеренно берет заемные средства, чтобы не возвращать. Широко распространены способы получения онлайн займа на третье лицо. Мошенник на чужие паспортные данные оформляет кредит в МФО. В лице заемщика может выступать знакомый, родственник, который и не подозревает, что стал должен денег микрофинансовой организации. Ситуация проясняется в момент, когда на телефон должника начинают поступать звонки и смс-сообщения от кредитора. У профессиональных аферистов дело поставлено на поток. Подают несколько сотен заявок в различные микрофинансовые организации, которые впоследствии несут многомиллионные убытки. Чаще всего атаке подвергаются крупные МФО.

На что идут мошенники, чтобы заполучить деньги

  Мошенничество с персональными данными распространено отчасти благодаря тому, что законодательство допускает проведение упрощенного скоринга кредитоспособности соискателя. Для оформления онлайн займа потребуется паспорт, СНИЛС, электронная почта, номер банковской карты и телефон. Такие данные бывает проще добыть, как может показаться. Из реального примера стоит внимания случай с мошенничеством одного из сотрудников банковской организации. Втайне от клиентов он оформлял дополнительные карты, чтобы получать онлайн кредиты. На руках у банковского работника были все персональные данные клиентов, поэтому брать микрозаймы в МФО для него не составляло никакого труда.

 Для получения персональных данных пользователей в ход идет покупка нелегальных баз данных с дальнейшим использованием для получения микрозаймов. Процветают фишинговые сайты, которые вводят людей в заблуждение и получают нужную информацию. Если лет 7-8 назад о лже-сайтах никто ничего не знал, то сейчас жалобы о хищении персональных данных уже не в новинку. Все же реальный фрод в онлайн кредитовании едва достигает 1-2%. Чаще всего заемщик берет микрокредит в МФО и не возвращает. Причиной невозврата становится либо финансовая несостоятельность, либо наивность. Человек по незнанию считает, что если кредитный договор оформлен в форме оферты, то он не имеет законной юридической силы.

Прощает ли МФО долги

  Полное списание задолженности перед микрофинансовой организацией вряд ли возможно. Больше практикуется прощение долгов по бухгалтерским причинам. Все же на рынке микрокредитования был прецедент, когда кредитор пошел на уступки и освободил 40 постоянных заемщиков от задолженности на общую сумму в 500 000 рублей. МФК «Смсфинанс» поступил согласно следующей логике: люди и так уже вернули деньги в многократном размере. Чтобы уберечь их от дефолта, оставшаяся сумма задолженности была списана. Как считают эксперты, такую схему можно использовать, но только в отношении должников, которые в течение длительного времени продлевают договор микрозайма. То есть это добросовестные заемщики, но по личным причинам не имеющие возможности обслуживать онлайн кредит. Ситуации с просрочками — частое явление. Из-за начисления штрафов человек бывает уже не в силах вернуться в график платежей. Поэтому, если МФО пойдет на уступки и простит штрафы, пени, а тело кредита оставит к выплате, то от этого выиграет не только должник, но и кредитор. Для МФО выгоднее остаться в хороших отношениях с уже привлеченным клиентом, чем привлекать все новых и новых заемщиков, которые обходятся дорого. Поэтому практика прощения долгов в микрофинансовых организациях существует, но в рамках личных переговоров. Что же касается займов, оформленных в мошеннических целях, то такими случаями занимается служба экономической безопасности кредитора.

Средства борьбы с онлайн мошенниками

  В мошеннических схемах онлайн кредитовании страдают не только простые пользователи, но и сами кредиторы. При подтверждении факта обмана приходится списывать оформленный заем и терпеть убытки. Дополнительно привлекают внимание к себе со стороны регулятора и СРО. В ходе проверки микрофинансовая организация может получить штраф в связи с большим количеством фрода. Поэтому МФО заинтересованы в том, чтобы как можно точнее идентифицировать потенциального заемщика. Снизить активность злоумышленников и пресечь практику недобросовестных попыток получения онлайн кредитов призваны современные антифрод системы. Действия пользователя анализирует искусственный интеллект. И на основе различных параметров формирует цифровой поведенческий “отпечаток” соискателя. Все данные заносятся в специальную базу. При расхождении данных попытка фрода будет пресечена. Дополнительно используется социальный скоринг. Обращается внимание на подозрительные триггеры. Изучается поведение пользователя на сайте: изучает ли условия кредитования, как быстро заполняет заявку и каким способом. Не использует ли копипаст, указывает ли достоверные данные.

 Также проверяется источник отправки запроса — IP-адрес компьютера или смартфона. Соискатель в анкете указывает место работы и проживания в одном городе, а по геотаркетингу выходит другой адрес нахождения. Из новых методов борьбы с мошенническими схемами можно выделить антифродовую систему, которая построена на базе кредитных историй. Пока она находится на этапе тестирования. Смысл системы заключается в том, что компании смогут обмениваться данными и принимать решения о выдаче/отказе микрозайма, опираясь на информацию из общей базы данных. В ближайших планах Центробанка распространение программы ЕСИА на рынок микрофинансирования. Расшифровывается как единая система идентификации и аутентификации. Она уже работает в рамках госуслуг, где люди могут получить доступ к сведениям, которые находятся в государственных информационных системах. Планируется, что пользователи смогут получать уникальные коды для возможности проведения финансовых транзакций в интернете.

Какова расплата для мошенников

  Согласно статье 159.1 Уголовного Кодекса РФ хищение денежных средств посредством предоставления кредитору заведомо недостоверных персональных сведений считается мошенничеством в сфере кредитования. Наказывается штрафами, исправительными работами, ограничением свободы или арестом.

#микрозайм, #микрокредит, #мфо, #займ, #заём, #кредит, #долг, #в долг